 Se estima que en Chile cada estudiante se gradúa con una deuda promedio de 40 mil dólares (20 millones y medio de pesos aproximadamente.). Además, el 40% de los estudiantes no logra titularse y de los titulados el 60% no ejerce lo que estudió. Estos son algunos de los datos que grafican el lamentable estado actual de la educación superior chilena y que este año, gracias al movimiento estudiantil, se han difundido y discutido masivamente. Sin embargo, poco se sabe o discute del crédito CORFO, el crédito educacional más aplastante de todos, que puede llegar a cobrar tasas de interés de un 9% anual, y convertir una deuda de 12 millones de pesos en una de 30 millones.
Para aliviar la carga del endeudamiento, el gobierno ha propuesto rebajar la tasa de interés del Crédito con Aval del Estado (CAE), de un 6% a un 2%, igualándolo con el crédito solidario.
Sin embargo, un porcentaje importante de endeudados hemos quedado marginados de la discusión, y aún no vemos solución a nuestro caso. Somos las víctimas del crédito CORFO, el crédito educacional más aplastante de todos, que puede llegar a cobrar tasas de interés de un 9% anual, y convertir una deuda de 12 millones de pesos en una de 30 millones.
¿Quiénes somos los deudores de este crédito?
Pertenecemos a familias de clase media, excluidas total o parcialmente del crédito solidario y a partir del año 2006 del CAE, pero que no tienen los medios económicos para costear la educación superior de sus hijos. Para nosotros al momento de decidir y entrar a la educación superior no quedó más alternativa que el crédito CORFO de Pregrado, un crédito otorgado por entidades bancarias y entidades financieras, con recursos de la Corporación de Fomento de la Producción, pero que poco se diferencia de un crédito de consumo común.
A mayor abundamiento este modelo de financiamiento lo que hizo fue asegurar a los bancos un nuevo negocio, el endeudamiento de familias de clase media que tenían como sueño entregar educación superior a sus hijos pero que con sus remuneraciones e ingresos no podían costearla total o parcialmente y la única vía que tenían era esta formula.
En términos generales, el crédito funciona así:
La tasa de interés varía entre un 7% y un 9% anual, con cuotas en UF reajustables mes a mes. Exige un aval que será el deudor principal y el estudiante quedara como codeudor solidario (se firman pagares en algunos casos o en otros se entrega un poder amplio al banco para que en caso de incumplimiento este pueda emitir un pagare y cobrar el total de la deuda por la vía judicial), se debe comenzar a pagar inmediatamente luego de que se pide el crédito otorgándose en dos modalidades una por cada año académico y otra que financia la totalidad de la carrera como línea de crédito que se renueva año a año, por lo que las cuotas se les va sumando el interés y el monto a pagar aumenta rápidamente.
Esta tabla comparativa realizada por Ciper Chile grafica brutalmente la diferencia de un crédito con un interés del 8% anual con los demás créditos destinados a la educación superior. El monto total de la deuda de un crédito CORFO es 2 veces mayor que el del CAE (con un interés de 5.4%) y más de 4 veces mayor que el de un crédito solidario (con un interés del 2%).
Al ser un crédito directo con la banca privada, sin protección alguna del estado, los deudores de este crédito estamos completamente desamparados entregados a la arbitrariedad de ellos.
Existen muchos casos de estudiantes, que por no poder pagar la cuota del crédito, tuvieron que dejar la Universidad y pasaron inmediatamente a ser enemigos de la banca, muchos otros titulados que aún estando en condiciones de pagar la cuota mensual, se ven abrumados con valores muy altos en comparación con sus ingresos. Los casos de registrados en Dicom (si es el único crédito universitario que te envía a Dicom), demandados e incluso embargados, son numerosos y van en aumento.
¿Qué exigimos?
Exigimos que CORFO reconozca esta situación y se haga cargo de los miles de casos que hay en todo Chile, dándonos una solución acorde a un organismo ejecutor de políticas gubernamentales que buscan el emprendimiento de los chilenos, en nuestro caso un grupo en su mayoría de familias de clase media que son una vez mas postergadas sin ser tomadas en cuenta por nadie.
Nos sentimos totalmente desamparados y sin respuestas del Estado, entregados a lo que decidan las instituciones bancarias que han abusado al poner en cada uno de estos créditos cláusulas abusivas, otorgamiento de crédito mediante ventas atadas de otros productos ofrecidos por los bancos, fijar plazos y cuotas de manera unilateral, tasas de interés elevadísimas que fluctúan entre el 7 y 9 %, haciendo pagar 3 o 4 veces lo que se ha pedido, poca transparencia con la que se han manejado las instituciones bancarias negándose a entregar información de los contratos firmados y todo tipo de información relativa a estos créditos.
Nuestra solicitud es simple, no queremos dejar de pagar, solo queremos pagar lo justo, reconociendo CORFO nuestra situación y que el Estado se haga cargo de los miles de casos que hay en todo Chile.
¿Qué respuestas nos han dado?
Luego de la gran cantidad de reclamos ingresados al Sernac y directamente a las instituciones bancarias, la respuesta siempre es la misma: “Las condiciones del crédito siempre han sido éstas, nunca han cambiado y ustedes las aceptaron al firmar”. Sin embargo, desde hace un mes, el crédito CORFO se dejó de ofrecer en los bancos, sin un motivo claro.
En Chile, la educación es un derecho consagrado en la Constitución Política de la Republica. En nuestro caso, la peculiaridad de este derecho radica en que la única posibilidad que tuvimos de ejercerlo fue firmando créditos millonarios y a tasas de interés altísimas, siendo este el único medio para lograr el sueño de nuestros padres y familias de ser profesionales (en muchos casos primera generación universitaria).
Si la respuesta de las instituciones bancarias es: “Las condiciones del crédito siempre han sido éstas, nunca han cambiado y ustedes las aceptaron al firmar”, estimamos que la del Estado debe ser distinta ya que como garante de este derecho a la educación nos dejo de lado, vemos que la discusión radica en la rebaja de tasas de interés para el CAE o repactacion de los deudores de crédito del Fondo Solidario, pero de los deudores de CRÉDITO CORFO no existe ningún pronunciamiento tanto del ejecutivo como la clase política de manera transversal.
(*) Coordinador Agrupación de estudiantes estafados por el Crédito CORFO.
Endeudado con crédito universitario Corfo: “He decidido no pagar hasta que BancoEstado ofrezca una solución”
Cursé mis estudios en la Universidad de Santiago de Chile entre los años 2003 y 2007, donde obtuve el título de Ingeniero Comercial en Economía. Debido a la coyuntura del momento, en el año 2003, a pesar de haber obtenido el puntaje necesario para entrar a una universidad del Consejo de Rectores, de haber postulado a tiempo, de venir de una familia de escasos recursos y de haber estudiado en un colegio particular subvencionado, me negaron el Crédito del Fondo Solidario. A modo de referencia, fue en 2003 cuando explotó el problema del Crédito del Fondo Solidario, se publicaron los morosos y se permitió reprogramar (tras tres meses de paro y toma). Por esta razón tuve la obligación de acudir al BancoEstado a solicitar cuatro créditos CORFO, los cuales suman 493 Unidades de Fomento, solicitados a una tasa de interés de UF + 9,5% anual.
Estudié durante cinco años y solo pedí cuatro créditos universitarios, pues sin importar la pésima situación financiera de mi familia, tuvimos que pagar el primer año de mi carrera directamente a la universidad, reprogramando la deuda cada semestre por más de tres años. Esto, debido a la política del BancoEstado en 2003 de no otorgar créditos universitarios desde el primer año.
Después de haber solicitado el primer crédito, estudié toda la carrera bajo la presión financiera de no alargar mi carrera para no seguir endeudándome a una tasa de interés de UF + 9,5%, además de la presión de estar recibiendo las amenazas de BancoEstado cada vez que mis padres se atrasan en una cuota. He pagado este crédito durante ocho años, en los que he pagado sólo intereses y sigo debiendo lo mismo que al principio. Cada vez que me atraso en un par de días, mi mamá y mi papá reciben llamados con amenazas de embargo y otras acciones judiciales.
Considero que esta tasa de interés es muy alta. Si sumo todas las cuotas del crédito, el monto alcanza las UF 984, mucho más que el doble de lo solicitado, cosa ridícula si estamos hablando de un crédito otorgado por un banco estatal, para estudiar en una universidad estatal y avalado por una institución estatal (CORFO).
He realizado todas las acciones que me permiten las instancias regulares. Asistí a una sucursal de BancoEstado a hablar directamente con una ejecutiva, la que me negó toda posibilidad de repactar mis créditos. Hice mi reclamo en el Sernac, el que quedó registrado bajo el número 5676302, el cual fue cerrado porque “la empresa no respondió nuestro requerimiento en las dos oportunidades en que le fueron enviadas”. El Sernac me comunicó que ya no podía hacer nada y que mi única opción sería dirigirme a tribunales. Luego recibí una respuesta del BancoEstado mediante carta enviada por Enrique Cisternas Crovari, coordinador de clientes, fechada el 2 de diciembre de 2011. Dicha respuesta no contestó el reclamo donde solicité reprogramar los créditos y solo habló de la legalidad del otorgamiento de éstos.
Hoy tenemos proyectos de ley para reducir las tasas de interés del Crédito con Aval del Estado (CAE) de 6% a 2%, con opciones de repactar a los que ya están endeudados; también para el Crédito del Fondo Solidario, donde quieren dar a los deudores opciones para reprogramar sus obligaciones, eliminándoles las multas por atraso a los morosos. Lo anterior me lleva a cuestionar porqué no hay iniciativas similares respecto del crédito CORFO.
Otorgando créditos hipotecarios, BancoEstado gana a una tasa de interés del 6,5% anual, dando la posibilidad de repactar e incluso de endosar el crédito. Entonces, ¿por qué el mismo banco, que es una institución pública, busca ganar dinero a una tasa de interés de UF + 9,5% anual con personas que se endeudaron para estudiar? Estamos hablando de un crédito que beneficia tanto a mí como al país, que fue otorgado para estudiar en una universidad del Estado, que fue otorgado por un banco del Estado y avalado por una institución del Estado (CORFO) ¿Quién se gana el dinero que estoy pagando con tasas abusivas, usureras y actualmente fuera de la ley y de mercado?
Actualmente, trabajo como ejecutivo comercial y gano un sueldo bajo el promedio de mis colegas, lo cual me permite pagar el crédito universitario, el arriendo y nada más. Por tal razón, mensualmente me tengo que endeudar para vestirme y comer. Esta situación, además, me impide continuar mis estudios, pues no tengo los ingresos ni la capacidad de ahorro para realizar estudios de postgrado.
He decidido no pagar las cuotas de estos créditos hasta que BancoEstado ofrezca una solución. Conjuntamente con esta carta, estoy dirigiendo las mismas inquietudes a BancoEstado, Corfo, al Poder Legislativo, al Gobierno de Chile, al Ministerio de Educación, a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Quiero hacer pública mi situación, ante la negativa de BancoEstado a una reprogramación de mis créditos universitarios a una tasa justa, cuando hoy se está discutiendo que la tasa de interés para la educación debería ser del 2%.
No pido gratuidad ni que me condonen deuda, sólo pido pagar lo justo por haber elegido estudiar.
Basilio Araneda Barrientos
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